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揭秘民间借贷不为人知的套路

发布时间:2017-01-11 10:17:54

  近一周来,“裸条”事情犹如一块遮羞布,揭开了民间借贷领域最深的秘密,最近,本报记者采访多位民间借贷领域的有关人士,揭秘民间借贷那些不为人知的“套路”。  这几天,刘小姐憋了一肚子火。今年初,她认为生意上的资金周转需求,在深圳一家P2P办理车辆抵押贷款,金额3万元,月息1分6(1.6%),每月15日还款,这个月,认为各种缘由,她逾期了3天,于是,本人的车子就在凌晨1点多的时分被P2P强行拖走了,并索要超过6000元的拖车费。

  揭秘民间借贷不为人知的套路 “拖车的当晚,跟我说要3000元,第二天就要6000元,这是什么价格啊,”刘小姐对记者说,这是本人第一次在P2P借贷,图的就是对方放款快,没想到却给本人上了一课,“当前,就算银行再麻烦,再慢,也要在银行贷款。”她说。  理想上,作为民间借贷的逐一部分,P2P曾经算是比较规范,并努力将借款的年化利率控制在24%(即月息2分)以下的司法保护区,而对于那些超过24%甚至超过36%的民间借贷来说,一旦逾期发生,借款人所面对的情形将难以预估。  民间借贷惯例 阴阳合同之狠  长期以来,间接融资渠道占据我国整个社会融资规模的绝大一部分,而在间接融资渠道中,民间借贷则不断冬眠于其中,并成为那些被银行等正轨金融中介拒之门外的人们的次要选择。

  目前,司法解释将民间借贷的利率定义为三个区间:第一是司法保护区,年化利率在24%以下的民间借贷,法院予以司法保护;第二是有效区,年化利率超过36%的民间借贷,超出一部分法院将认定有效;第三是自然债务区,即年化利率为24%至36%。  刘小姐告诉本报记者,她的车辆评估价为4万元,贷款合同显示为3万元,而实践到账金额仅为2.8万元,也就是只要7成资金到手。  “这是民间借贷的惯例,”民间借贷人士张宇(化名)对本报记者说。张宇从民间融资过,借过高利贷,也被高利贷追债过,然后,他也成为了民间借贷的放贷人。  据张宇泄漏,通常5万元以下的民间无抵押借款,借款人实践到账金额仅为借款金额的8成半至7成左右,月息在8%~15%之间,但在借款合同中并不会标注实践借款利率,而是写上司法保护的24%的利率(折合月息2%)。  “不只如此,在借款合同中,如果客户实践借款5万元,那么合同中会写上10万元,这是一个惯例做法,如果客户能够正常还本付息,那么本利都会按照5万元计算,而一旦客户逾期,那么本利、罚息之类就会按照10万元处理。”张宇说,这种阴阳合同也是民间借贷诉讼官司的麻烦之处。  “阴阳合同在民间借贷不断存在,除此以外,还有用‘消字笔’、‘空白合同’等手法制造借贷合同,当然这些是不良放贷人的手法。”广东南方金融创新研讨院秘书长徐北对《第一财经日报》记者说。  “另外,还有一部分不良民间借贷人在债务到期时故意不告诉债务人或者设置还款妨碍,以达到多收利息、滞纳金甚至侵吞抵质押品的景象,所以我们提示债务人一定要寻觅银行或者有牌照的小贷公司贷款。”他说。  而对于民间借贷领域的有抵押贷款,则贷款利息要低于纯信誉类,月息在2%~2.5%的区间,基本相当于当铺的贷款利息,但最高可以到月利15%。  在正常还本付息的情形下,债务人、债务人通常相安无事,好借好还,再借不难,而如果一旦涉及逾期乃至债务人有力偿还,祥和的局面就会变得不可控。  “早些年,一部分民间借贷的催收手法是很过激的,比如非法拘禁、泼红油、恐吓、逼迫亲属等,然后随着公民自我保护认识的加强和国家法制环境的完善,如今民间借贷的处理方法越来越正轨化,着力点也从催收逐渐转为化解。”从事民间债务处理业务的王先生对本报记者说。  “裸条”背后的利益链 曾被戏称最早的人脸辨认  当然,民间借贷的主体还是拥有债务偿还能力的成年人,而一旦民间借贷侵入大学校园,面对缺少债务认识、不拥有债务偿还能力的年轻人,民间借贷与生俱来的高危性会被倍数级放大,近一段持续发酵的“裸条”事情正是如此。

  所谓“裸条”,即借款人裸体手持身份证拍照,并且用此作为借条,如果到期不还款,放贷人就公开裸照。  “在民间借贷领域中,有一种情形,就是放贷人明知道这些大先生没有偿还能力,照旧要借钱给他们,背后则不只仅是放贷那么简单。”一位熟习民间借贷的葛先生对本报记者泄漏,理想上“裸条”事情并不只仅是裸照公开,其背后亦隐藏了一条利益链。  “如果借款大先生,尤其是漂亮的女大先生有力偿还时,就可能被放贷人胁迫,如果这些女孩子不服从,就面临裸照发朋友圈的要挟。”他说。  “这些非法运营的公家财务公司会在大学周边驻点,或者租用一个宿舍,不挂营业执照,经过分类广告、金融中介引见、同窗口口相传等模式招徕生意,借款金额在5000元~5万元之间。”葛先生说。  “如今,大先生借款的理由越来越简单,比如给本人生日聚会、给男女朋友购买手机或高档礼物,但他们由于社会经验不足,往往被放贷人牵着鼻子走,其实,这个过程中只需父母发现早,及时介入协助孩子还款,成绩就很容易处理。”葛先生说。  徐北对本报记者表明,对于“裸条”事情,开始大家都是抱着一种猎奇的心态去“围观”,而理想上,这种所谓的风控手腕在我国北方曾经流行过很长一段工夫了。  “这种‘裸条’的模式在08年、09年的时分就曾经出现,但早期是这样的:在民间高利贷领域,涉及到大额借款时,放款的人可能会要求借款人夫妻单方均裸体手持身份证拍照,并将照片和存有照片的数据卡封存到一个信封里,如果最终借款人到期偿还了借款,信封归还借款人,如果借款人有力偿还,那么放款的人会要挟将照片公开。”  “如果仅仅是裸体也就罢了,关键是还要手持身份证,身份证有着借款人详细的个人信息,普通借款人都非常害怕个人信息经过这种极端方法被人们尤其是熟人看到,所以,会想方设法还钱。”徐北说,当时有人还戏称这是最早的人脸辨认。  民间借贷呈现出区域性和波段性特征  从事民间债务处理业务的王先生告诉本报记者,民间借贷也会呈现出波段性的特点,比如在2013年银根紧缩的背景下,有一批本来从银行间接融资的中小公司,认为债务到期需求偿还,所以只能从民间短工夫拆借资金偿还银行债务。

  “本想着可是资金过桥而已,没料到银行不再续贷,因此欠下了资金成本高昂的民间借贷,再加上经济持续探底,中小公司有力偿还,那一波坏账直到如今都没处理完,债务人逼迫他们还债是不可能的,只能进行债务重组。”王先生说。  另外,民间借贷也会呈现一部分区域性的特征,比如在江浙或广东一部分农村地区存在区域性的民间借贷圈子,其理念是“只做熟人的生意”。  比如在广东潮汕地区的农村存在大大小小的“标会”,急需用钱的人可以选择参加“标会”。  “这种民间借贷次要依托个人的信誉和人际关系,利息介于银行贷款和高利贷之间,不需求担保,与高利贷比较,归于成本较低的融资方法,且其还款工夫长,压力不会特别大,又很容易拿到钱,所以更受当地小公司的欢迎。”一位熟习该模式的人士对本报记者引见说。  但是,民间借贷固有的风险也如影随形,一旦标会中有人拿钱跑路,这在当地称为“倒会”。

  “有时,不同的标会之间会有资金的交叉运用,如果一个会倒掉了,有可能牵扯到好几个会,构成连环倒,而由于标会不受法律保护,所以倒会之后,钱就真的没有了。”该人士说。

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